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必发bf88唯一官网登录:瞭望智库与百融行业研究院共同发布《智能化进入下半场——银行数字化转型白皮书(20

发布时间:2022-06-13 07:21:03 来源:必发bf88唯一官网登录 作者:必发88官方网站

  2000年,各家银行推出网上银行,实现部分业务的网络化办理。这一个时期,银行的数字化转型更多地表现为产品的数字化。

  2010年,银行开始注重互联网数字运营,将线上渠道的建设放在突出位置,并与各大互联网巨头合作实现用户引流。这一时期,银行的数字化转型逐渐渗透至整体运营和组织建设。

  2020年,疫情暴发之后,无接触金融服务需求越来越多,银行已不仅仅局限于产品与运营的数字化,更为重要的是精准了解用户需求,为用户提供差异化服务的价值。

  那么,下一个十年,银行数字化转型要做什么?金融生活又会变成什么样子?瞭望智库与百融行业研究院共同发布的《智能化进入下半场——银行数字化转型白皮书(2022)》(下称《白皮书》),或许会提供一些答案。

  《白皮书》基于当前宏观经济形势及金融业高质量转型发展诉求,深度分析了当前中国银行业数字化转型的迫切性和重要性,并通过对云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、5G等技术在银行业的应用展开原理和效果分析,剖析银行业数字化转型下半场“开放与融合”的本质特征和核心痛点。

  同时,《白皮书》结合交通银行、广发银行、中信银行、中原银行等实践案例,为准备和正在进行数字化转型的银行提供了可参考的整体方案建议。

  碳中和、碳达峰,金融监管,货币政策,资本市场,客户行为转变,同业竞争,人口老龄化,科技与数字化,等等。这是8个影响着中国银行业未来发展与竞争格局的变量。

  第一,从信息化向数字化升级,银行业一直在转型中前行。近十年来,数字化转型的主题已不仅局限于产品与运营的数字化,更重要的是将用户需求数字化,以此作为提供服务的决策基础,精准了解用户需求,为用户提供差异化服务的价值。

  第二,业务数字化与数字业务化“双化协同”,银行“开放”格局已现。银行的数字化转型是一个整体目标,业务数字化与数字业务化,代表一个过程的两个阶段,像“DNA双螺旋”一样共同引导着银行数字化转型的进化方向。在数字业务化的推动下,银行的数字化转型将会迎来更为“开放”的阶段,未来“开放银行”的实践将会进一步加深。

  开放的目的,是为大众提供更多、更优质的服务。例如,宁波银行的个人银行App 2022版就以“开放+”为重点进行了升级。一方面,引入饿了么外卖、猫眼电影、差旅出行、便民生活、商城、医疗、旅行、车主等各类常用场景,并针对出行、电影、车主等场景推出品牌周系列活动,方便用户生活;另一方面,还能为学校、医院、企事业单位等企业提供智能算薪、智慧办公、智能财务等服务,企业财务可以App上一键算薪,企业员工可以实现在App上查看工资单、考勤打卡、财务报销等多项功能。此外,宁波银行还上线了“财富开放平台”,与头部资管机构合作提供专业的产品和服务,用户可以在该平台上获得更优质的产品服务和资讯信息。

  第三,从数字化转型到数字生态建设,行业“融合”趋势渐成。未来5-10年,数字化转型的主题将进一步转换与深化,银行与合作伙伴将展现出更广泛、强合作、更深入的融合趋势。

  一方面,银行需更加开放,借助隐私计算技术,在确保数据安全的基础上与合作方共享数据应用模型成果,并提供更多的服务接口,实现开放性调用并深化融合。另一方面,场景化金融服务将变得更加重要,场景与金融的融合将成趋势。

  例如,长期以来受农村地区地理位置、人口密度、互联网发展水平等因素限制,农村缴费市场金融服务欠缺,一些乡村居民仍需前往供电局、供水站、社保所等地进行缴费。为解决这一缴费难题,邮储银行推出了开放式缴费平台,覆盖公共事业、非税社保、教育、医疗、交通等九大领域,将该平台线上渠道与邮政集团的网点、电商平台及社会合作站点相结合,通过充值写卡一体化、专属账单扫码、自取或EMS寄送缴费发票等方式,让百姓足不出户就能完成缴费。

  像工行、农行这样的大型银行,可以从全局发展着眼,进行整体生态系统的升级。除了最基础的大数据储存及应用模块,大行数字化转型体系中最亮眼的部分当属云技术、人工智能及区块链,组合形成了“智慧银行”数字化转型版图的核心模块。

  但在不断创新和探索过程中,大型银行面临三方面挑战,需要不断审视自身并做出调整:一是现有组织机制难以迅速调整为“理想态”,二是有限资源预算难以匹配无限转型需求,三是对转型带来的新型风险及合规挑战应对滞后。

  像城商行、农商行这样的中小银行,可以从局部着眼。目前,数字化转型取得成效的中小银行有三方面特点:具备数据治理奠定转型基础,创建了自有技术生态,转型具有区域特色。

  与大型银行面临的挑战不同,中小银行数字化转型的痛点更集中在目标规划和基础资源层面:一是缺乏清晰统一的数字化转型愿景和目标,二是难以吸纳大量数字化转型所需的专业人才,三是数据基础能力薄弱,治理工作任重道远。

  有数据显示,在具体的数据治理应用方面,中小银行达到成熟的应用仅为10%;数据管理与业务流程融合度并不深入,前置数据人员覆盖到业务条线%;有三分之二的银行还未设立首席数据官或成立数据中心。

  像微众、新网这样的互联网银行,可以利用自带的数字基因,组建全面的数字化模块。互联网银行本身线上化要求更高、运用成本要求更严苛且风控维度要求较多,部分数字化模块会做得更加深入。

  基于中国银行业数字化转型的不同阶段和状态,以及当前各类技术的新兴迭代,《白皮书》还深入分析了数字安全、数字人民币、数字运营、数字生态四大领域的本质特征和其所带来的新问题、新挑战,以及与之对应的新对策。

  例如,《白皮书》剖析了现阶段银行业在数字运营方面存在的问题和解决思路。随着监管趋严和市场分化,银行业已迈入存量客户时代,如何制定精准的策略精细化地服务客户,挖掘并触达客户需求,增加客户黏性和价值挖,已变得越来越重要。但目前多数银行的数据仍存储、标准化低、制度管理缺位,对数据的粗放式管理难以真正激活数据价值。同时,技术凝聚度低,应用机器学习模型的技术准备不足,也使银行无法统筹挖掘数据的深层次价值。这就导致后续的价值输出易出现内容雷同,也容易出现客户标签画像与实际需求脱节的情况。

  因此,银行首先需从管理者的角度对数据资产做全面梳理,紧扣战略目标与业务需求,实现数据管理的标准化与制度化,落实数据治理规划,实现数据目录与标签的千人千面,为后续的数据挖掘做好准备。具体到操作层面,则需以基本属性标签为基础刻画客户的需求偏好,同时扣紧业务场景制定产品事件标签,为营销策略执行提供方向,在此基础上设置客户事件标签,及时捕捉客户行为特征,为实时营销奠定基础。

  其一,数字化转型的系统思考与战略布局方面,首先需要银行战略闭环管理,各家银行需根据对市场环境、自身资源禀赋的深刻洞察,明确数字化转型的愿景与使命,把握好未来的方向、路径和节奏的选择。其次,要为核心业务发展服务,必须要有清晰的业务设计与价值主张,对业务的推动效果尤其是经营业绩、客户满意度的提升程度,是检验银行数字化转型成效的标准。

  其二,数字化转型的重点领域与关键任务方面,要做好产业金融数字化、普惠金融数字化、消费金融数字化、财富管理数字化。

  例如,在财富管理方面,目前商业银行与第三方平台、券商三分天下,据中信证券测算,2020年个人可投资资产产品化规模66万亿,银行占比59%。值得注意的是,互联网平台在公募市场异军突起,公募基金渠道保有量占比约40%,未来有望跃居第一。因此,银行如何加强财富管理数字化,以数字化的手段做好投研、投顾,并做好数字化运营,帮助改善“基金赚钱,基民不赚钱”的行业痛点,已成为重要方向。

  其三,银行数字化转型战略举措方面,一是要做好数字化风险管理,建立数字化风控的新模式和相应能力,这对于银行业尤其是中小银行来说,是数字化转型任务清单里的头等大事。二是要发力数字化客户深度经营,银行通过数字化赋能搭建一套客户服务体系,助力银行实现从无意识管理、无差别营销到客户的科学经营,将“二八原则”发挥到极致,以最小资源投入获取最大的收益。三是完善数字化客户体验管理,让客户体验可记录、可迭代、可优化,使得用户体验这种非量化的环节能够数字化和结构化,进而帮助银行与客户建立一种新型关系,大幅提升客户体验效果。

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